Så planerar du för pensionen – i alla åldrar

Reporter: TT

Publicerad:
Beroende på hur gammal du är finns det olika saker du bör tänka på gällande din pension. Arkivbild.
Foto: MAJA SUSLIN / TT
Beroende på hur gammal du är finns det olika saker du bör tänka på gällande din pension. Arkivbild.

Hur förbereder du dig för livet efter arbetslivet? Beroende på hur gammal du är finns det olika saker du bör tänka på.

Här ger experterna sina bästa pensionstips.

20 år: Börja jobba

Viktigast i 20-årsåldern är att jobba eftersom det ger allmänpension.

– Eftersom varje år räknas är det bra att börja tidigt, och att även jobba extra på sommaren vid sidan av studier, säger Kristina Kamp, pensionsekonom på Min pension.

Pensionsspara då? Nja, tycker experterna.

– Du behöver spara till annat. Det är dessutom mycket som kan ändras i pensionssystemet på bara några år.

– Privat pensionssparande behöver man inte tänka på. Däremot kan det vara bra att börja med ett långsiktigt sparande på ett investeringssparkonto för att komma i gång, säger Mattias Munter, pensionsekonom på Skandia.

Jobb ger pension, därför är det viktigt att skaffa sig en bra utbildning och ett jobb med tjänstepension och kollektivavtal, tycker Mattias Munter. Men se upp med att plugga för länge.

– Många väljer att ta en akademisk examen, och det är naturligtvis en bra förutsättning för en fin karriär. Man bör tänka på är att ju senare man etablerar sig på arbetsmarknaden, desto färre år har man på sig att spara ihop till pensionen.

30 år: Välj tjänstepension

Vid 30 har de flesta börjat etablera sig på arbetsmarknaden. Här är det dags att ta reda på vad som gäller med tjänstepensionen.

– Det är olika regler beroende på vilken du har, och det är bra att veta vad som gäller, säger Kristina Kamp.

Säkerställ att du har en tjänstepension, och gör ett aktivt val.

– Det kan vara att jag är nöjd med det som är, men det är viktigt att informera sig om villkoren, säger Mattias Munter.

Att jobba deltid längre perioder kan ha en negativ effekt på pensionen, och kan ge konsekvensen att man halkar efter i lönenivåer.

– Men du behöver inte ha ångest för korta perioder av deltid, när du till exempel behöver vara hemma med barn, säger Kristina Kamp.

Den som är egenföretagare bör se till att ha minst samma trygghet och villkor som en anställd.

– Att ta hjälp av en rådgivare är att rekommendera, säger Mattias Munter.

40 år: Skilsmässoboom

I 40-årsåldern skiljer sig många. För att det inte ska bli en ekonomisk chock är det bra att förbereda sig.

– Som par ska man ta en förmiddag och gå igenom hur bådas pensioner kommer att se ut. Kan någon av oss amortera mer på lånet, och har vi återbetalningsskydd?

När man närmar sig 45 är det bra att se över sin pensionsprognos.

– Om man inte redan har det kan man logga in på minpension.se och se hur situationen ser ut. Men bara med ett öga, det är fortfarande mycket som är osäkert med prognosen.

En del har kommit sig en bit i karriären och fått högre lön. Då kan löneväxling vara aktuellt.

– Höginkomsttagare som tjänar från 45 000 kronor i månaden och uppåt kan använda sig av löneväxling. Då minskar man sin lön medvetet och sparar till pensionen. De som tjänar under 45 får spara privat på ett annat sätt.

50 år: Provpensionera dig

Prognosen blir relevantare ju närmare pensionen vi kommer. Här är det bra att se över den beräknade pensionen på nytt.

– Provpensionera dig en månad för att se om du klarar av det. Kan du tänka dig att leva på detta?, säger Kristina Kamp.

Känns det tufft? Spara mer. Generellt sett brukar 50-åringar kunna lägga undan lite mer pengar i månaden.

– De flesta får en annan typ av ekonomi när barnen flyttat ut. Ofta är det ett bra tillfälle att öka på det egna sparandet, säger Mattias Munter.

Ett annat alternativ är att jobba längre, om man känner att det går. Fundera redan nu på hur länge du ska jobba, och planera för vad som händer om du blir sjuk eller arbetslös.

– Ha en plan, och en buffert om det skiter sig, säger Kristina Kamp.

60 år: Börja planera

Nu är det dags att planera för framtiden. Hur länge ska du jobba, och hur mycket pension ska du ta ut när det är dags?

– Känns det fortfarande motiverande att gå till jobbet ska man såklart jobba vidare några år till då det får väldigt positiva effekter för pensionen, säger Mattias Munter.

Hur mycket pension du ska ta ut kan vara svårt.

– Det är inte helt lätt att lägga pusslet, du har ganska mycket egen frihet. Risken är att du tar ut för mycket på för kort tid, säger Mattias Munter.

Kom ihåg att det skiljer sig ganska mycket beroende på när pensionen tas ut.

– Om du gör det från och med det år du fyller 66 betalar du lägre skatt än om du gör det tidigare, säger Kristina Kamp, och fortsätter:

– Många gör både och, det vill säga tar ut lite pension och jobbar lite grann. Du kan också välja att utöka sparandet för att komplettera, och gå ner i arbetstid, till exempel jobba halvtid, säger Kristina Kamp.

Efter 65: Jobba extra

Har du fortfarande ork ger det bra klirr i kassan att jobba extra.

– Efter 65 är det extremt lönsamt att jobba vidare för den som orkar. Du har dubbla jobbskatteavdrag och betalar knappt någon skatt på lönen, säger Kristina Kamp.

Det finns en uppsjö av olika sätt att jobba extra efter 65. Gå med i en veteranpool, jobba extra på ditt gamla jobb eller starta eget.

När du bestämt dig för att gå i pension är det bra om pusslet är lagt. Det kan bli svårt att ändra pensionen i efterhand.

– Förhoppningsvis har man lagt en bra plan för ett långt aktivt liv och kan leva livet som pensionär. Det är oftast inte så enkelt att ändra förutsättningarna för uttag när man väl har börjat.

Efter 65 år har du rätt till särskilda stöd, som exempelvis garantipension som finns till för den som haft liten eller ingen arbetsinkomst under livet.

– Garantipension behöver du inte ansöka om, den prövas automatiskt. Från 65 år kan du även ansöka om bostadstillägg, säger Kristina Kamp.

Publicerad: